Экономический кризис, начавшийся в глобальном масштабе во II полугодии 2014 года, в особенности, резкое падение цен на нефть на мировом рынке, несомненно не повлиял и на Азербайджан, который являетсяэкспортером нефти,составляющей часть мировой экономики.Вместе с тем, шаги, предпринятые в направлении мобильной системы управления, диверсификации экономики, преодоления зависимости от нефтяного сектора, развития не нефтяного сектора позволили нашей стране с минимальными потерями выйти из глобальных экономических катаклизмов.
Да, в связи с произошедшим в недавнем прошлом кризисом в мировой экономике требовался комплексный подход к устранению рецессий, наблюдавшихся и в Азербайджане, и период реформ, осуществляемый по инициативе президента страны, как в различных направлениях экономики, так и на финансовом рынке, не заставил себя долго ждать.Одним из важнейших проблем, наблюдавшихся в финансово-банковском секторепосле 2015 года, был связан с изъятием вкладов избанков и, в результате гибкой реакции на события,руководством страны в 2016 году был подписан закон о полном страховании вкладов, который сыграл важную роль в скорейшем восстановлении эффективности финансовых рынков нашей страны. Уже со второй половины 2017 года процесс изъятия вкладов из банков прекратился, и в банковском секторе стали наблюдаться первичные позитивные тренды.Естественно, на фоне указанных событий институциональные, правовые реформы, основанные на развитии банковского сектора, устранении проблем капитализации и увеличении доли этого сектора в экономике страны, требовали поэтапного перехода на новую плоскость процессов возрождения сектора, банковско-клиентских отношений.В результате принятых мер для обеспечения устойчивости банковского сектора в стране за этот период осуществлена капитальная инъекция в 1,9 миллиарда манат.Следует отметить, что14 из 30 банков, действующих в Азербайджане, имеют внешний капитал, и 1 миллиард манат инъекционного капиталаприходится на долю банков с иностранным капиталом, из которых 800 миллионов манат составляет капитал, входящий в страну извне.Сам по себе этот фактор отражает позитивное отношение и доверие международных организаций, иностранных инвесторов к взятому руководством страны курсу системных реформ.
Один из основных моментов, на которые следует обратить внимание в течение указанного периода, был однозначно связан с процессами кредитования.Если посмотреть статистику, то увидим, что объем кредитования в банковском секторев 2017 году составил около 5 млрд. манат, в 2018 году -7.6 миллиардов манат, а по итогам первых 9 месяцев 2019 года -7 миллиардов манат. В целом, в 2018-2019 годах выдано кредитов на сумму 14.5 млрд. манат, из них бизнес-кредиты составляют около 8,1 млрд. манат, потребительские кредиты 6,4 млрд. манат.Только за 9 месяцев 2019 года было выдано потребительскихкредитов на сумму 3,2 миллиарда манат, бизнес-кредитов на сумму 3,8 миллиарда манат, согласно подсчетам Палаты по надзоруза финансовым рынком, в среднем ежемесячно было выдано 423 млн. манатбизнес-кредитов, 350 млн. манат потребительского кредитования.
Призыв к выделению кредитов в реальном секторе
Одной из основных тем, поднятых примерно месяц назад и на экономическом совещании при президенте страны, состоявшемся 15 октября текущего года, было именно кредитование, в частности, отсутствиедолжного уровня кредитования занимающим лидирующие позиции в стимулировании бизнеса субъектов предпринимательства, рост потребительских кредитов по сравнению с бизнес-кредитами, большой интерес банков к выдаче потребительских кредитов нежели реальному сектору.На указанном совещании президент по праву выдвинул перед соответствующими структурами в качестве важной задачи поощрение местной предпринимательской деятельности, играющей фундаментальную роль в диверсификации экономики страны, упрощение доступа предпринимателей к финансовым ресурсам и кредитам, таким образом, поддержку реального сектора за счет финансовых средств.
... и реакция!
Сразу после выступления и поручений главы государства на данном заседании ожидалась адекватная реакция, обладающей административными инструментами, Палаты по Надзору за финансовыми рынками. Так и случилось!
- Сначала были внесены существенные изменения в существующее законодательство о регулировании банковского сектора- “Правила расчета капиталаБанка и его адекватности” и “Правила регулирования кредитных рисков по одному заемщику или группе связанных друг с другом заемщиков”;
- Снизились ставки риска побизнес-кредитам;
- Банкамсозданы условия для формирования навыков ответственной задолженности, предотвращения растущей задолженностипотребителей и защиты их прав и для того, чтобыв соответствии с капиталом уделятьбольше места бизнес-кредитам;
- Вместе с тем, для осуществления поручения Главы государства по данному вопросу в форме активных коммуникаций с банками в Палате по надзору за финансовыми рынкамис участием Ассоциации банков Азербайджана, а также, действующих в стране банков с потребительской направленностьюбыло проведено заседание, на фоне широких обсужденийбыли определены конкретные направлениярегулирования процесса в форме совместного сотрудничества, банкам было предложено пересмотреть свои стратегические планы и в кратчайшие сроки представитьпредложения Палате, такжебыло принятоцелесообразнымпроведение банками кредитных ярмарок для поощрения бизнес-кредитов.
Переходбанковско-клиентских отношений на новую плоскость наряду склассическими инструментами финансирования такими, как получениебанковских кредитов следует учитывать ипредлагаемые на рынке различные альтернативные финансовые инструменты.Согласно стратегическим дорожным картам, таким как мега-регулятор, осуществляющим регулирование финансовых рынков Азербайджана, одной из пяти стратегических целей, поставленных перед Палатой надзора над финансовыми рынками, было совершенствование финансовой инфраструктуры. Анализы показывают, что в большинстве случаев действующие в Азербайджане предприниматели получали кредит, оставляя под залог свою недвижимость.
Интересно, что хотянедвижимостьсоставляет всего 22% активов МСП,недвижимость составляет 76% залогов, данных кредиторами под кредиты. При таких условиях с целью повышения доступа МСП к кредитам, финансовой доступности и укрепления соответствующей инфраструктуры созданпринятый в международной практике Государственный реестр обременения движимого имущества (ГРДИ).
Реестр имеет ряд преимуществ, как для дающих обременение, так и обладателей обременением. Так, обладатели обременениями, как правило, это - держащие в залоге финансовые учреждения в любое время имеют возможность получать в интернете единую и обобщенную оперативную информацию об обременении должников движимым имуществом, более детально контролировать бизнес клиента и расширять круг клиентов, а также пользоваться правами требования к движимому имуществу, включенному в реестр.С другой стороны, для обладателей обременениями увеличивается доступ к финансовым ресурсам, повышается конкуренция в привлечении к более дешевым и долгосрочным финансовым ресурсам, устраняется финансовый парадокс, и кредитные организации становятся более доступными.С другой стороны, реестр предоставляет финансовым структурам централизованную прозрачную информацию о движимых активах субъектов МСП, при этом банки получают информацию о том, обременено ли в каком-либо другом месте имущество, представленное в качестве предмета обеспечения.Кроме того, реестр создаёт условия банкам для выбора лучших предметов обеспечения с повторным рынком продаж,такжев случае банкротства, облегчает продажу предметовобеспечения, заложенных субъектом предпринимательства.За текущий период в реестр, включающий свыше 600 зарегистрированных пользователей, было внесено более 40 тысяч уведомлений. В целях просвещения знаниями об ГРДИ, распространения и поощрения процесса полученияместными предпринимателями бизнес кредитов под залог движимого имуществав Баку и регионахпараллельно проводятсярегулярные встречи с предпринимателями.
Свыше 200 миллионов манат микрокредитов
Еще одним продуктом, демонстрирующим активность банков с иностранным капиталом с точки зрения использования альтернативных финансовых инструментов, является предлагаемый специализирующимися в сегменте микрофинансирования на финансовых рынках Азербайджана банками микро кредит. Следует отметить, что за 9 месяцев 2019 года только одним банком выдано почти 200 миллионов манат микро кредитов, которыеявляются средством дальнейшего повышения актуальности кредитования бизнеса и, о которыхрегулярно в целях информирования,проводятся мероприятия.
Имеются широкие возможностиальтернативных источников для финансирования действующих в Азербайджане субъектов МСП через рынок ценных бумаг, усовершенствованныйв последнее время соответственно международным стандартам.
Следует отметить, что в целях информирования предпринимателей о предлагаемых рынком ценных бумаг услугах по финансированию и поддержке привлечения средств с этого рынка действует программа бесплатного совета листинг. За текущий период акции примерно 50-и организаций, 15 облигаций 10 организацийактивно торгуются на платформе Бакинской Фондовой Биржи (BFB). В целом же, рынок корпоративных ценных бумаг Азербайджана превышает 1,9 миллиарда манат. Из них 1,5 миллиарда манат составляет рынок облигаций, около 401 миллиона манат -рынок акций. Еще одна институциональная реформа МСП с точки зрения упрощения доступа к кредитам - это с участием 8 банков создание первого частного кредитного бюро - Азербайджанского Кредитного Бюро (АКБ) в феврале 2018 года.Наряду с кредитными организациями, Бюро, собирая информацию о кредитах клиентов из более широких источников, включая лизинговые, страховые, от организаций, оказывающих коммунальные услуги, от операторов мобильных телефонов и, связанных долговыми обязательствами,других баз,проанализировав и сформировав полные кредитные отчеты, значительно снизило расходы банковского андеррайтинга, их проблемные кредитные портфели.
Сегодня в Азербайджане высказываются мнения по некоторым случаям высоких процентов по банковским кредитам. Следует отметить, что в настоящее время проценты в банковском секторе нашей страны не выше, чем в соседних странах. Так, потребительские проценты по банковским кредитам в Азербайджане составляют в среднем около 22,3 %, по бизнес кредитам -8,6%. Естественно, эта цифра ниже на бизнескредиты в иностранной валюте и составляет 5%. В настоящее время процент выдачи бизнес кредитов в национальной валюте составляет 13%.
Кроме того, с точки зрения финансирования предпринимательской деятельности альтернативными способами соответствующим Указом Президента в декабре 2017 года был созданИпотечный и Кредитно-Гарантийный Фонд.
За 9 месяцев текущего годапредпринимателям со стороны банков-клиентовпод гарантию Фондабыло выделено 41 млн.759 тыс. манат кредитов. Средняя продолжительность выданных кредитов составила 28 месяцев, а средняя процентная ставка- 16,3%.
Этот экономический курс, осуществляемый под непосредственным руководством главы государства, институциональные реформы в направлении повышения эффективности финансирования реального сектора, создание АКБ, ГРДИ и Ипотечного иКредитно-ГарантийногоФондауже дают свои положительные результаты, и не случайно, что Азербайджан уже осуществляет в зарубежные государства экспорт своей финансовой инфраструктуры. Так, такие страны, как Кыргызстан, Украина, Грузия, уже предприняли серьезные шаги с целью изучения и применения опыта нашей страны в этом направлении.
Государство рядом со своим гражданином
Одним из самых важных указов Президента Ильхама Алиева по оздоровлению банковского сектора стал Указ “О дополнительных мерах по решению проблемных кредитов физических лиц в Азербайджанской Республике” от 28 февраля 2019 года.В связи с исполнением данного указа примерно 602 тысячам лиц были начислены компенсации, на 30.09.2019 года за счет госбюджета выплачено 633 миллиона манат, из которых 323 миллиона манат были направлены на погашение кредитов непосредственно гражданам, а 310 миллионов манат - на погашение кредитов, задержанных более, чем на 10 дней.
494 млн. манат направлено на реструктуризацию проблемных кредитов. Центробанкв связи с реструктуризацией уже перечислил на корреспондентские счета банков свыше 100 миллионов манат.Если смотреть широко, то этот революционный указ, помимо снижения объема неработающих активов, в то же время поддержки устойчивости банковского сектора, в последующие периоды приведет к выделению дополнительных средств на финансирование МСП.
Одной из наиболее проблемных сфер кредитования бизнеса из-за большого количества рисков до недавнего времени считалось сельское хозяйство, уже со следующего года в нашей стране начнет внедряться новая аграрная модель страхования, и в результате правильной оценки страховых рисков новая модель обеспечит устойчивую и эффективную деятельность в этой области.В то же время, учитывая широкую распространение в различных регионах страны аграрного производства и тесно связанную с этим видом деятельности работу предпринимателей, новая страховая модель позволит банковскому сектору нашей страны из центра – Баку и Абшерона интегрировать в регионы.
Ещё одна инновация
В то же время, в рамках реализации”Стратегической дорожной карты развития финансовых услуг в Азербайджанской Республике“ Палатой по надзору за финансовыми рынками утверждены ”Правила открытия, ведения и закрытия банковских счетов".Эти правила были утверждены с целью совершенствования механизма регулирования для ускорения цифровой трансформации банков, внедрения в более широкой форме инновационных решений в области цифровой трансформации банковской системы, а также усиления финансовой инклюзивности в стране.Согласно новой процедуре, юридические и физические лица, являющиеся резидентами и не резидентами получают возможность,не посещая в банк, удаленно открывать банковские счета. Отметим, что Азербайджан является второй после Эстониив мире страной, формирующей электронный резидент, и новые правила позволяют не резидентам, не приезжая в страну, вести здесь свою бизнес-деятельность.Наряду с этим, 17 апреля текущего года между Палатой по надзору за финансовыми рынками, МСП и Ассоциацией банков Азербайджана (АБА) был подписан Протокол о намерениях поддержки развития МСП.В рамках этого сотрудничества с участием банков разработан Стратегический план, и 58% средств, которые будут сформированы на основе этого стратегического плана, будут переданы МСП, 23%-субъектам микробизнеса, 19%-субъектам крупного предпринимательства.
Естественно, все эти реформы в долгосрочной перспективе положительно скажутся на процессе финансирования и общей динамике МСП.
Падают процентные ставки риска по бизнес кредитам
"Активы банковского сектора по сравнению с началом года увеличились на 6,3 процента (1,9 миллиард манат) и на 30 сентября составили 31,4 миллиарда манатов”.
Об этом заявил сегодня журналистам и. о. председателя правления Палаты по надзору за финансовыми рынками Ибрагим Алышов.И. Альшов сказал, что банки активизировали деятельность по кредитованию идля продолжения финансирования на следующий период сформировали достаточный ликвидный ресурс и буфер капитала. Кредиты, выданные клиентам, составили 13 миллионов 872 маната, в том числе субъектам бизнеса-8 миллионов 539 тысяч манатов
Ликвидные активы составили 8 млн 213 тыс. манат, в сумме активы составляют
31 млн 363 манат : "Смягчение требований по пруденциальным нормативам будет стимулировать финансирование субъектов предпринимательства.Снизились ставки риска по бизнес-кредитам, выдаваемым субъектам малого и среднего бизнеса (в национальной валюте со 100 до 50 процентов), по финансированию, направленному на экспорт по бизнес-кредитам (не нефтяного сектора) (в национальной валюте - с 75 до 50 процентов,в иностранной валюте - со 100 до 75 процентов)”.
Первый в мире по доступности кредита!
Отрадно, что реформы, осуществляемые в направлении обеспечения устойчивого развития экономики Азербайджана, достигнутые успехи получают достойную оценку и на международной арене, позитивные тенденции и перспективы развития отражаются в отчетах, опубликованных Всемирным банком, Международным валютным фондом и другими ведущими международными финансовыми структурами. Между тем, надо отметить, что в последнем отчете "Doing Business 2020" Всемирного банка Азербайджан по доступности кредитов (Getting credit) опередив все страны,занял 1-е место среди 190 стран.Кроме того, осуществляющее анализ финансовых рынков по странам на глобальном уровне Международное рейтинговое агентство “Moody’s”, в своем последнем отчете, положительно оценив шаги, предпринятые в результате целенаправленных реформ в финансово-банковском секторе, с точки зрения повышения коэффициента кредитования, снижения вероятных финансовых рисков и повышения эластичности этого сектора, утвердилопозицию Азербайджана на стабильном уровне Ba2.Аналогичная позиция была подтверждена еще одной авторитетной финансовой организацией- Международным Рейтинговым Агентством Fitch, и с рейтингом BB+ наша странав отчёте третьего кварталасреди оцениваемых 22 стран Восточной Европы и постсоветского пространства заняла первое место по Южному Кавказу.
Таким образом, сегодня перед ненефтяным сектором экономики, а также банковским сектором, который является одним из главных финансовых органов, обеспечивающих развитие в этом направлении, стоят новые задачи.
Очевидно, что проводимые правовые институциональные реформы, практические шаги по оздоровлению финансово-банковского сектора стимулируют, как развитие этого сектора, так и других направлений экономики, а также укрепляютв обществе доверие к банкам.Это доверие проявляется и в цифрах: объем вкладов населения Азербайджана на 1 октября 2019 года в банках страны составил 8 491,3 млн. манат.
В августе текущего года объем вкладов населения Азербайджана в банках составил 8 456,9 млн. манат,что означает, что вклады населения за последний месяц выросли на34,3 млн. манат или 0,4%. А за соответствующий период 2018 года этот показатель составлял 8 114,9 млн. манат. Таким образом, объемгодовых вкладов в этом году вырос на 376,4 млн. манат или на 4,6 %.
